“延迟到账防诈骗”只是看起来很美

　　针对电信诈骗,有全国人大代表曾向中国人民银行和公安部提出建议,对向陌生账户转账实施“T+1模式”,即延迟一天到账,以便受害人发现被骗后及时报警追回钱款。近日,该人大代表再次向媒体表示,如果“T+1模式”早日实施,徐玉玉式的悲剧就可避免。(8月31日《南方都市报》)

　　向陌生账户汇款延迟一天到账,看上去是个不错的主意——不管骗子的花招多么高明,哪怕受害人已将钱款汇出,只要在一天时间内醒悟并报案,银行就能采取止付措施,让钱到不了骗子的账户,这样既可为受害人挽回损失,又让骗子白忙活一场,岂不快哉?公安机关也说了,只要能延迟一天到账,警方就能把90%的钱追回来。果能如此,真是善莫大焉。

　　不过,细加琢磨就会发现,事情可能并非这么简单。“延迟到账防诈骗”只是看起来很美罢了,其中至少有两个问题没有解决好。

　　其一,虽然目前电信诈骗频发,但相比全国各银行每天海量的账户之间正常转账,向骗子汇款毕竟只是极小概率事件。如果为防诈骗实行延迟一天到账,很多银行用户都要为这一小概率事件埋单,其代价或成本有些高。虽然“T+1模式”只适用于向陌生账户汇款,但这里的“陌生账户”并不是指陌生人的账户(银行系统无法甄别交易双方是否相识),而是指首次汇款的目标账户,譬如你给家人、朋友、商家的银行账户转账,只要此前未向该目标账户汇过款,银行系统便自动将其列为“陌生账户”,实行延迟一天到账。生活中,且不说生意人经常需要即时转账,就连上班族、学生也有急需用钱的时候,很多转账都发生在“陌生账户”之间。为了防范极小概率的诈骗事件而“误伤”海量的正常转账,抬高银行交易成本、市场交易成本、社会生活成本,不仅极不合算,也很难获得民众的支持。

　　其二,延迟一天到账就能为受害人挽回损失吗?恐怕未免太小瞧骗子了。看上去,延迟一天到账给了受害人足够的醒悟时间,但问题是,只要骗子没收到钱,受害人一般很难醒悟。在很多电信诈骗中,都是因为受害人转账之后再也联系不上骗子,手机打不通,微信无回音,才意识到自己被骗了。受害人之所以上当受骗,往往是已经对骗子深信不疑,实行延迟一天到账,无非意味着骗子需要多骗受害人一天,这有何难?骗子只要正常接电话、发微信忽悠受害人即可。这样的小花招,连我都能想到,成天专门琢磨怎样害人的骗子肯定都能想到。更何况,有些受害人对骗子唯命是从,不惜欺瞒家人和警方,乃至多次向同一诈骗账户汇款,延迟一天到账对他们恐怕毫无作用。

　　实行延迟到账的建议,初衷很好,用心良苦,但可操作性并不高。遏制电信诈骗,一方面在于加强个人信息保护、严格落实手机号码实名登记及银行卡实名办理,做好事前防范；另一方面在于公安机关完善立案、侦办机制,加大对电信诈骗的侦办和打击力度,强化事后惩处。这些都是可行的,也是有关部门和单位应该做到的。