下调刷卡手续费能提升消费吗

　　下调费率的纠偏，不是一方损一方赢的零和游戏，其可能释放的“红利”，最终将使各方都受益。这就是改革的好处。

　　央行于近日下发通知，从2013年2月25日起下调银行卡刷卡手续费，费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。

　　下调银行卡手续费，既是降低银行总体过高收费水平的纠偏之举，也有通过交易费用下降刺激消费的战略考量。现行收费标准，从公益类刷卡消费到餐饮娱乐类消费，划分了0到4%四等收费费率，由商家支付。这对于中小商家来说，形成了不小的负担，在房租和人力成本持续上升的趋势下，这种负担就更显沉重。商家减负只能通过两个办法：要么降低服务质量，要么通过加价向消费者转嫁。其结果，都是抑制正常消费需求。

　　降低刷卡费率，实质是通过银联和发卡行的部分让利，减轻商家和消费者负担，从而起到刺激消费的作用。先不说对于拉动消费到底能起多大作用，仅从调整社会商业利润分配，让更多实体而不仅是银行成为获利者的角度说，这也是早该进行的技术调整。短期看，银联和发卡行是利益出让方，但中长期看，银联和发卡行将同样获益：降低费率后刺激出来的用卡热情，最终将形成增量的利润并返还给银行。下调费率的纠偏，不是一方损一方赢的零和游戏，其可能释放的“红利”，最终将使各方都受益。这就是改革的好处。

　　但是，即使纠偏能刺激出用卡热情，也不代表就能直接刺激出消费需求。消费需求首先建立在普遍的消费能力提升的基础上，而非采取什么样的手段消费上。此次下调费率，餐饮娱乐类下调幅度最大，一般而言，这一消费领域受到的激励也应最大。但事实上，对于多数消费者而言，餐饮娱乐消费属于非日常消费，因此，其刺激作用对于消费者主体的导向作用未必有预期那么大。此外，越是消费额度大的餐饮娱乐消费，通常越是因公消费，而因公消费对于刷卡手续费率之类的价格因素并不敏感。因此，其消费惯性并不一定会随着价格导向的变化就发生变化，该消费的会照常消费，没有消费能力和机会的照样不会消费。

　　从减轻消费者负担的角度讲，可以更大幅度降低费率的领域应是日常消费领域。但是，必须消费的日常消费，既包括日常商品，也包括公用服务性支出。降低这类消费负担，意味着更复杂的博弈。这不是降低刷卡手续费这一项改革就可以完成的使命。因此，下调刷卡手续费对于提升消费需求的效用，并不会显著体现。

　　但是，降低刷卡消费仍然有足够的积极意义。最大的意义是提醒我们，在消费环节，还有许多类似银行刷卡手续费这样人为因素造成的消费障碍。如果说真正提升消费能力有赖于GDP的继续增长和“蛋糕”的更合理分配这两个复杂的结构性因素，需要长时期的战略布局的话，消除不合理费率这种人为制约消费的因素则要简单得多。把简单的先做了，这也是刺激消费的应有准备。其他不合理的收费，也因此需要尽早减省。

　　本报特约评论员徐立凡