加大预付卡消费整治力度

　　剪发卡、美容卡、健身卡、洗车卡……在服务行业，预付卡已成为不少商家的标配，但这种看似“双赢”的局面，其实很不稳定。一些商家通过各种购买优惠，在算法上摆“迷魂阵”，退费时则有一套复杂的“退费公式”，消费者很难看透其中的价格陷阱。还有一些商家“失联”“跑路”，消费者无法有效进行维权。

　　“先预付、后消费”，如今，预付卡消费正在成为一种常见的商业模式，不仅一些实体店铺热衷于使用预付卡，不少互联网企业也跟风而上，比如骑共享单车有“年卡”，买电视还有“内容付费卡”，等等。通过预付卡模式，消费者通常获得了预存优惠的折扣，商家也可以通过发卡快速回笼资金，看似皆大欢喜。但对消费者而言，隐藏着商家失信的担忧。中消协发布的《2018年全国消协组织受理投诉情况分析》显示，预付卡交易正逐渐背离初衷，成为不法经营者侵害消费者合法权益的手段，一些规模较小的企业成为“跑路”、纠纷的重灾区。因此，预付卡虽然是“一个愿打、一个愿挨”，但事关市场经济的诚信体系建设，不能放任自流，需要置于合同法、消费者权益保护法等约束之下进行再审视。

　　对预付卡进行管理，各国已经有相对成熟的经验。比如英国有对发卡机构维持一定比例合格流动资产的规定；美国要求发卡机构有一定数额的安全资产；日本则采取了保证金制度，等等。这实际上是将监管重点前移，通过种种手段督促商家诚实守信。我国也有类似做法，早在2012年，商务部就出台了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，要求发卡企业在开展单用途卡业务之日起30日内前往各级商务主管部门备案，并对相关企业实行资金存管制度。但从实际情况来看，往往是大型超市、百货商场进行了备案和存管，而大量的小店铺、小商家滞留在管制视野之外。此外，对发卡企业或售卡企业的违法行为，法律规定处以3万元以下罚款，也难以起到震慑作用，在某种程度上形成了“破窗效应”。

　　小小一张预付卡，折射的是市场秩序是否完善，衡量的是市场环境和市场活力。针对大量中小微企业以及互联网公司逃离于监管之外，有关部门应该拿出更加给力的措施。首先，要从立法执法等层面，全面强化对预付卡消费的监管，特别是通过健全消费者举报机制，掌握好店铺的经营动态，强制店铺进行备案和存管，完善相关的预防、救济制度等方式，尽最大可能减少恶意发卡行为的发生。其次，应该建立市场主体黑名单机制，并在市场监管、商务、公安部门之间实现信息共享，对其以后开展经营活动或申请贷款等予以限制。通过让不法商家寸步难行，可以最大程度地形成震慑性。最后，还应该充分发挥第三方平台的力量，如果消费者对商家不够信任，可以依托市面上成熟的支付机构进行签约。

　　电商模式出现以后，卖家和买家隔空对话，曾经也引发了“信用滑坡”的担忧。但事实证明，通过平台存管和消费者评价等机制，也可以引导企业树立诚信意识。如果说从中可以得到什么启示，关键就在于平台和消费者形成了掣肘。预付卡模式的最大问题，在于商家掌握话语权却不必承担任何风险，这是市场成熟度不够的体现。当前我国信用体系建设正深入推进，应该在经济活动中实施信用审查和信用淘汰制度，激励守信者，惩戒失信者。