刷卡手续费下调的“有些小气”

　　执行了近10年的刷卡手续费今日起开始调整。餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调，其中餐娱类下调幅度最高达37.5％，由此前2％的整体费率下调至1.25％。不少中小企业商户表示，费率下调后可以考虑安装POS机。（2月25日新京报）

　　去年5月份就获批的下调银行卡刷卡手续费，最终在日前正式成行，值得欣慰。可以肯定的是，这是一种银行方面让利的体现，据统计显示各银行为此将缩减约75亿元，也将直接惠及各行业及商户利润约75亿，对于促进商品流通和商业经营，以及最终影响到消费末端，都将是一个值得肯定的信号。不过，在笔者看来这一正式成行的刷卡手续费下调，原本可以将步子迈的更大些。

　　银行方面为此“损失”约75亿元，占其刷卡收益的约23％，似乎“步子不小”，但国内银行业一年的利润高达一万亿元，即使全部考虑到刷卡费用的300亿元左右，放在银行整体利润之中只会是一个“毛毛雨”。理论上，处于国内“暴利”地位的银行业，完全有能力一年让出约300亿的利润，而这个不到1％的利润对于银行来的发展和影响微乎其微。更何况，这笔单纯的利润受损只是一个“僵硬”的数字，如果综合考虑因为“豁免”刷卡费之后给银行带来的长期收益、公众的正面评价，只会是一个稳赚不赔的结果，这还不算因为银行让利促进内需、促进商品流通带来的正面社会效益。因此，理论上说银行方面在刷卡手续费上，让利让的越多，对银行和社会的好处越多，也只会是一个多赢局面。如此分析，一个执行几十年以来的“刷卡手续费”，最终也仅仅是让利了刷卡收益的约23％（75亿元），是不是有些“小脚女人”式的“小气”呢？

　　要想让国内经济更加稳定、更好的健康发展，取消不合理的“收费”尤其是各类不合理的银行收费势在必然。某种意义上，高昂的银行收费已经成了制约社会经济发展和公众获益的绊脚石。譬如：据中国烹饪协会相关调查，北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业，净利润不足5000万元，而一年的刷卡手续费就近700万元。那么，如此高昂的手续费收费，如果真正“让利”并理性的“释放”到市场上，会给国民经济带来多大的助益呢？本质上说，降低甚至是取消银行刷卡手续费是一个“百利无一害”的结果，一旦更大幅度降低费用甚至是免费，必然会有大量的甚至是全部的商户使用POS机，公众支付更为便捷，一些消费者可能犹豫买与不买上，因为一个POS机的存在就可能会买，交易量将大幅度上升；银行的银联系统将得到更大幅度辐射，银行业的整体形象和影响力将大幅度提升，最终这种良性的模式也会正面提升银行工作效率。构建成一个“现代金融大国”、“高效率”的银行业大国并非没有可能，我国已经有30亿张银联卡，都可能会因为“降费、“免费”而获得充分释放。

　　在涉及银行业的收费改革上，我们应该插上“梦想”的翅膀，小步小步的跑最终也是走到“端点”，到不如一步到位。理论上说，继续大幅度减免甚至是完全免除手续费，也绝非不可能。以一些发达国家为例，美国的大银行多数要求储户账户余额不低于1500－2000美元。如果达到这一要求，银行就不收取刷卡手续费；以瑞士最大的联合银行（UBS）发行的银行卡为例，UBS银行向客户提供三种卡：账户卡（不透支、不能刷卡购物）、MAESTERO卡（不透支，能刷卡交易）和信用卡（能透支，能刷卡交易），MAESTERO卡不能跨行使用，但所有刷卡服务均免费。日本的银行收费项目是按照营业时间，营业时间免费服务，每天21点前都不收取任何费用。刷卡收费或涉及的其他收费项目各有不同，但道理是一致的，为促进更大的业务发展，实现良性竞争，就国内已经下调的刷卡手续费而言仍然有较大的下降空间。也完全可以采取“奖励式”刷卡，如商家刷卡金额达到一定程度不仅免费还是“奖励”；又如，可以科学合理给商户分级，享受不同的收费标准，鼓励更多的刷卡消费等等。（毕晓哲）